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O simulador do crédito à habitação permite calcular o valor da prestação mensal de um crédito à habitação (novo ou já existente) e verificar como essa prestação varia na sequência de alterações de algumas das variáveis, como por exemplo alterações no montante do capital em dívida, no período do empréstimo ou na taxa de juro.
O resultado da simulação permite também conhecer o custo total do crédito.
Para simular deve preencher os seguintes campos:
Deve preencher os campos relativos a “Carência ou diferimento de capital” caso o crédito inclua:
Caso existam deve também preencher os campos de:
Partindo do exemplo de um empréstimo com:
A prestação mensal (capital e juros) é de 851,68€ e a taxa anual efetiva (que representa o custo total do crédito - juros, comissões, prémios de seguros) é de 5,641%.
Estes valores aumentam caso inclua informação relativa aos encargos iniciais, mensais e finais associados ao empréstimo e aos prémios de seguro.
O montante total de juros corresponde a 156 606,06€.
Caso opte por um prazo de 45 anos (540 meses), mantendo constantes as restantes condições do exemplo, a prestação mensal é de 751,07€.
Se optar por um prazo maior, obtém-se uma prestação mensal mais baixa. No entanto, no final do prazo do empréstimo o montante total de juros pago (255 578,24€) será superior ao montante pago se tivesse optado pelo empréstimo com o prazo menor.
A taxa de juro do exemplo é revista de seis em seis meses, de acordo com a média do valor do indexante (Euribor) observado no mês anterior ao da respetiva revisão.
Para avaliar o impacto na prestação mensal da alteração do valor do indexante, deve alterar em conformidade os seguintes campos:
Devido ao aumento da taxa de juro, o valor da prestação mensal passou de 851,68€ para 875,09€.
Admita que, ao fim de dois anos, as condições do empréstimo são negociadas e o prazo do empréstimo é encurtado dez anos e o spread é reduzido em 0,1%.
Para avaliar o impacto na prestação mensal da alteração das condições, deve alterar em conformidade os seguintes campos:
A prestação mensal passa a ter o valor de 1057,10€.
Os juros do empréstimo reduzem-se de 156 606,06€ para 98 774,84€ (que corresponde à soma dos juros pagos nos primeiros 24 meses – 16 285,16€ – e os juros pagos no empréstimo renegociado – 82 489,68€).
Para conhecer o efeito sobre a prestação mensal de uma amortização parcial de capital de, por exemplo, 25 000€ ao fim de dez anos, deve alterar em conformidade os seguintes campos:
A prestação mensal passa a ter o valor de 679,71€.
A instituição de crédito pode exigir o pagamento de uma comissão de reembolso antecipado, no valor máximo de 0,5% do capital reembolsado, correspondente a 125€ (0,5% x 25 000€), neste caso.
Para conhecer o efeito sobre a prestação mensal de um período de carência de, por exemplo, 24 meses, deve preencher também o campo:
Durante esse período de 24 meses, a prestação mensal passa a ter o valor de 687,50€. Quando o empréstimo retoma a sua modalidade de reembolso padrão, após o período de carência, o valor da prestação mensal aumenta para 875,95€.
Os juros do empréstimo aumentam de 156 606,06€ para 160 818,77 €.
Para conhecer o efeito sobre a prestação mensal de um diferimento de capital de, por exemplo, 30%, deve preencher também o campo:
A prestação mensal passa a ter o valor de 802,43€, à exceção da última prestação.
A última prestação tem o valor de 45 802,43€, que corresponde à soma do encargo mensal e da totalidade do capital diferido (0,3 x 150 000€).
Os juros do empréstimo aumentam de 156 606,06€ para 183 874,24 €.
Simulador do crédito à habitação
Crédito à habitação – taxas de juro
Crédito à habitação – como reembolsar
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